Закон "О строительных сберегательных кассах" - davaiknam.ru o_O
Главная
Поиск по ключевым словам:
страница 1
Похожие работы
Название работы Кол-во страниц Размер
Исследование ссудо-сберегательных программ: динамическая модель Д. 1 140.25kb.
Закон Республики Адыгея от 28 декабря 2012 г. N 165 "О категориях... 1 30.1kb.
Закон: Закон о налоге на добавленную стоимость 9 2298.22kb.
Закон Саратовской области «О содействии отдельным категориям граждан... 1 169.25kb.
Закон кыргызской республики технический регламент "Безопасность строительных... 3 537.75kb.
Лабораторная работа №3 определение механических свойств строительных... 1 56.91kb.
Техническое описание Арт. №0402 1 75.49kb.
Государственный стандарт союза сср 1 175.36kb.
Лабораторная работа №2 определение гидрофизических и теплофизических... 1 151.93kb.
Постановление От 31 марта 1960 г. N 453/9 об утверждении районных... 1 81.42kb.
Вибродиагностика строительных конструкций М. И. Кадомцев, А. 1 56.55kb.
С 1991 года в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской... 1 133.15kb.
Направления изучения представлений о справедливости 1 202.17kb.

Закон "О строительных сберегательных кассах" - страница №1/1



Вносится

депутатами Государственной Думы ФС РФ

И.Д.Грачевым, О.Г. Дмитриевой,

членом Совета Федерации ФС РФ

С.М.Мироновым

Проект
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН



"О строительных сберегательных кассах"
Настоящий Федеральный закон направлен на развитие системы финансирования физическими лицами и их специализированными некоммерческими объединениями жилищного строительства, приобретения жилых помещений и земельных участков и иных мероприятий по улучшению жилищных условий, на обеспечение правового регулирования деятельности строительных сберегательных касс в Российской Федерации, а также на создание условий для повышения эффективности вложения гражданами своих денежных средств для улучшения их жилищных условий.

ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Основные понятия, используемые в настоящем Законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие понятия:

строительная сберегательная касса – банк, специализирующийся на привлечении денежных средств физических лиц в строительные сберегательные вклады и предоставлении его вкладчикам кредитов для улучшения жилищных условий;

вкладчики строительной сберегательной кассы – граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, товарищества собственников жилья, жилищные, жилищно-строительные кооперативы или иные специализированные потребительские кооперативы, заключившие со строительной сберегательной кассой договор накопления сбережений для улучшения жилищных условий;

строительный сберегательный вклад – сумма всех строительных сберегательных взносов, вносимых вкладчиком в строительную сберегательную кассу по договору накопления сбережений для улучшения жилищных условий;

строительный сберегательный взнос – денежные средства, вносимые вкладчиком в строительную сберегательную кассу по договору накопления сбережений для улучшения жилищных условий в целях пополнения строительного сберегательного вклада;

договор накопления сбережений для улучшения жилищных условий – договор, предусматривающий внесение вкладчиками строительных сберегательных взносов и начисление и выплату строительной сберегательной кассой процентов на них. Проценты, если договором накопления сбережений для улучшения жилищных условий не предусмотрено иное, уплачиваются в последний рабочий день календарного года,. К отношениям, возникающим из договора накопления сбережений, применяются положения действующего законодательства о договоре банковского вклада и договоре банковского счета в части, не противоречащей настоящему Закону;

кредит для улучшения жилищных условий - кредит, предоставляемый вкладчику строительной сберегательной кассой после выполнения вкладчиком условий по договору накопления сбережений для улучшения жилищных условий;

премия государства – денежные средства, ежегодно выделяемые из федерального бюджета в порядке и на условиях, указанных в статье 18 настоящего закона;

срок накопления – период времени, в течение которого вкладчиком производится накопление строительного сберегательного вклада, по истечении которого выплачивается договорная выплатная сумма;

сумма накопленных денег – фактически накопленные вкладчиком деньги, состоящие из его вкладов, начисленных на них процентов строительными сберегательными кассами и премий государства;

промежуточный кредит – кредит на рыночных условиях, выдаваемый вкладчику строительной сберегательной кассы, заключившему со строительной сберегательной кассой договор накопления сбережений для улучшения жилищных условий до выполнения условий указанного договора под рыночную процентную ставку;

распределяемая масса – сумма строительных сберегательных вкладов всех вкладчиков строительной сберегательной кассы, начисленные по всем вкладам проценты, премии государства, а также взносы в счет погашения кредита (за исключением процентов по кредитным договорам);

договорная выплатная сумма – сумма денежных средств, которую строительная сберегательная касса должна выплатить вкладчику после выполнения условий договора накопления сбережений для улучшения жилищных условий и заключения кредитного договора. Договорная выплатная сумма включает возвращаемую вкладчику сумму накопленных денег; сумму кредита для улучшения жилищных условий, предоставляемого строительной сберегательной кассой вкладчику. Договорная выплатная сумма определяется при заключении между вкладчиком и строительной сберегательной кассой договора накопления сбережений для улучшения жилищных условий, отражается в указанном договоре и служит основой для расчета размера кредита на улучшения жилищных условий;

минимальный размер суммы накоплений – минимальная сумма денежных средств, которая должна быть накоплена до установленного дня, в который осуществляется выплата суммы накопленных денег и кредита на улучшение жилищных условий, если условия его предоставления выполнены;

улучшение жилищных условий – указанные в статье 8 настоящего Федерального закона способы целевого использования договорной выплатной суммы вкладчиками строительной сберегательной кассы.


Статья 2. Правовой статус строительных сберегательных касс

Строительная сберегательная касса создается и осуществляет свою деятельность как специализированный банк в организационно-правовой форме, установленной Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" для кредитных организаций.

На строительные сберегательные кассы распространяются требования федеральных законов, установленные для кредитных организаций, с учетом особенностей, определенных настоящим Федеральным законом.

Статья 3. Особенности деятельности строительных сберегательных касс

1. Строительная сберегательная касса вправе осуществлять следующие банковские операции:

а) привлечение денежных средств физических и юридических лиц в строительные сберегательные взносы;

б) размещение привлеченных в строительные сберегательные взносы денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой
счет с соблюдением ограничений, установленных в пунктах 3 и 4 настоящей статьи;

в) открытие и ведение банковских счетов вкладчиков;

г) осуществление расчетов по поручению вкладчиков по их банковским счетам;

д) выдача банковских гарантий вкладчикам;

е) предоставление кредитов на улучшение жилищных условий, а также промежуточных кредитов.

2. Строительная сберегательная касса из сделок, перечисленных в части третьей статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской


деятельности», вправе осуществлять следующие сделки:

а) выдачу поручительств вкладчикам для обеспечения исполнения обязательств перед другими кредитными организациями по кредитам и займам;

б) предоставление в аренду вкладчикам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

в) оказание консультационных и информационных услуг.

3. В соответствие с лицензией Банка России на осуществление банковских операций строительная сберегательная касса вправе осуществлять операции на рынке ценных бумаг в следующих случаях:

при размещении собственных акций и облигаций;

при размещении денежных средств в государственные ценные бумаги Российской Федерации, ценные бумаги Банка России, а также государственные ценные бумаги иностранных государств и центральных банков иностранных государств, входящих в число группы развитых стран;

при размещении денежных средств в эмиссионные ипотечные ценные бумаги, выпуск которых зарегистрирован в Российской Федерации, и в закладные;

при привлечении денежных средств путем эмиссии ипотечных ценных бумаг.

4. Строительная сберегательная касса имеет право:

а) в целях исполнения обязательств перед вкладчиками по выдаче им кредитов для улучшения жилищных условий в соответствии с договорами накопления сбережений для улучшения жилищных условий или промежуточных кредитов привлекать денежные средства юридических лиц по договорам займа и кредита;

б) выдавать кредиты вкладчикам строительной сберегательной кассы на погашение кредитов, полученных ими для улучшения жилищных условий как непосредственно в строительной сберегательной кассе, так и в других кредитных организациях;

в) выдавать кредиты дочерним и зависимым юридическим лицам, создаваемым строительной сберегательной кассой в целях улучшения жилищных условий.

5. Строительная сберегательная касса вправе привлекать в строительные сберегательные вклады денежные средства физических и юридических лиц по договорам накопления сбережений для улучшения жилищных условий с момента получения соответствующей лицензии Банка России.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях.

Строительной сберегательной кассе запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Строительная сберегательная касса вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации, направленные на обеспечение функционирования строительной сберегательной кассы.

Статья 4. Наименование строительной сберегательной кассы

Строительная сберегательная касса имеет фирменное наименование на русском языке, вправе иметь полное и сокращенное наименование на русском языке, иностранных языках и языках народов Российской Федерации. Строительная сберегательная касса имеет печать со своим фирменным наименованием.

Фирменное наименование должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" и "строительная сберегательная касса", а также указание на его организационно-правовую форму.

Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление соответствующих операций, не может использовать в своем наименовании словосочетание "строительная сберегательная касса" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление операций и сделок, право на перечень которых установлен для строительных сберегательных касс.

Статья 5. Участие строительной сберегательной кассы в других юридических лицах.

Строительная сберегательная касса имеет право принимать участие в других юридических лицах, если это необходимо для обеспечения ее деятельности. При этом совокупный размер участия в уставных капиталах других юридических лиц не должен превышать 20% величины уставного капитала строительной сберегательной кассы.

Статья 6. Предоставление информации о деятельности строительной сберегательной кассы

1. Строительная сберегательная касса обязана публиковать информацию о своей деятельности в порядке, установленном законом "О банках и банковской деятельности".

2. Строительная сберегательная касса обязана в порядке, установленным банковским законодательством, по требованию физического или юридического лица предоставить:

копию лицензии на осуществление банковских операций;

копии иных выданных ей разрешений (лицензий);

условия привлечения вкладов для улучшения жилищных условий;

условия предоставления кредитов для улучшения жилищных условий и промежуточных кредитов.

3. Строительная сберегательная касса обязана предоставлять вкладчику информацию о значении его индивидуального накопительного показателя.

4. За введение вкладчиков в заблуждение путем непредоставления информации, либо путем предоставления недостоверной или неполной информации, строительная сберегательная касса несет ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Статья 7. Надзор за деятельностью строительной сберегательной кассы

Надзор за деятельностью строительных сберегательных касс осуществляется Банком России в соответствии с федеральными законами, регулирующими банковскую деятельность. В целях надзора за деятельностью строительных сберегательных касс Банк России может устанавливать для них специальные нормативы, отличные от обязательных нормативов, установленных для банков, не имеющих ограничения на осуществление банковских операций и сделок, а также нормативы финансовой устойчивости строительных сберегательных касс.

Глава II. НАКОПЛЕНИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ И УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА ДЛЯ УЛУЧШЕНИЯ ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ
Статья 8. Улучшение жилищных условий
Под улучшением жилищных условий в целях настоящего закона понимается:

приобретение в собственность квартиры, жилого дома или строительство жилого дома;

приобретение в собственность земельного участка под строительство жилого строения или земельного участка, на котором находится жилое строение;

модернизация, реконструкция и капитальный ремонт квартиры или жилого дома;

модернизация, реконструкция и капитальный ремонт общего имущества собственников помещений в многоквартирном доме.

К улучшению жилищных условий в целях настоящего закона приравнивается:

использование суммы накопленных денег для получения банковского кредита на улучшение жилищных условий в другой кредитной организации;

погашение кредитов на улучшение жилищных условий, полученных как непосредственно в строительной сберегательной кассе, так и в других кредитных организациях.

Статья 9. Договорная выплатная сумма
Выплата договорной выплатной суммы осуществляется при выполнении условий, указанных в договоре накопления, а также при наступлении очередности, определяемой на основе значения индивидуального накопительного показателя вкладчика строительной сберегательной кассы.

Индивидуальный накопительный показатель вкладчика рассчитывается как сумма произведений долевых платежей вкладчика на время их использования строительной сберегательной кассой. При этом долевой платеж определяется как отношение строительного сберегательного взноса к договорной выплатной сумме.

Строительная сберегательная касса вправе в Правилах деятельности строительной сберегательной кассы ввести поправки, корректирующие расчет индивидуального накопительного показателя с учетом нерегулярности поступления строительных сберегательных взносов.

Статья 10. Договор накопления сбережений для улучшения жилищных условий


1. По договору накопления сбережений для улучшения жилищных условий строительная сберегательная касса обязуется после и при условии накопления определенной суммы в определенные сроки, а также при условии наступления очередности распределения распределяемой массы, установленной в соответствии с индивидуальным накопительным показателем вкладчика, возвратить вкладчику сумму накопленных денег и предложить заключить кредитный договор о предоставлении вкладчику кредита для улучшения жилищных условий, на условиях и в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Договор накопления сбережений для улучшения жилищных условий должен содержать:

а) минимальный размер суммы накоплений;

б) проценты по строительному сберегательному вкладу;

в) порядок внесения строительных сберегательных взносов на цели достижения минимального размера суммы накоплений;

г) размер договорной выплатной суммы;

д) условия наступления срока выплаты суммы накопленных денег и условия заключения кредитного договора на предоставление кредита для улучшения жилищных условий;

е) условия установления очередности для вкладчиков в зависимости от фактического поступления строительных сберегательных взносов, которые определяются на основе соответствующих положений Правил деятельности строительной сберегательной кассы;

ж) последствия одностороннего расторжения договора накопления сбережений для улучшения жилищных условий по требованию вкладчика;

з) условие неизменности процентных ставок по строительному сберегательному вкладу в течение всего срока действия договора накопления сбережений;

и) обязательства строительной сберегательной кассы в случае не накопления вкладчиком минимальной суммы накоплений по истечению планового срока накопления обеспечить на выбор вкладчика получение суммы накопленных денег и премии государства при истечении срока накопления вклада размером более пяти лет либо более двух лет при условии использования средств на улучшение жилищных условий, либо продолжение накопления в строительном сберегательном банке с начислением премии государством;

к) условия разделения или объединения договоров накопления сбережений для улучшения жилищных условий, а также повышения или понижения размера договорной выплатной суммы;

л) размер процентных ставок по кредиту, размер взноса в счет погашения кредита, а также существенные условия предоставления кредита.

2. В любое время действия договора накопления сбережений для улучшения жилищных условий, в том числе и тогда, когда сберегательный вклад уже полностью накоплен, вкладчик имеет право требовать возврата суммы накопленных денег. В этом случае строительная сберегательная касса вправе отказать вкладчику в заключении кредитного договора на предоставление кредита для улучшения жилищных условий.

Статья 11. Кредитный договор

1. При выполнении условий договора накопления сбережений по требованию вкладчика строительная сберегательная касса и вкладчик заключают кредитный договор о предоставлении кредита для улучшения жилищных условий за исключением случаев, определенных статьей 13 настоящего закона.

Положения кредитного договора о предоставлении кредита для улучшения жилищных условий должны соответствовать требованиям Правил деятельности строительных сберегательных касс и законодательству Российской Федерации.

2. Размер кредита для улучшения жилищных условий определяется как разница между договорной выплатной суммой и суммой возвращаемого вкладчику накопленного сберегательного вклада и процентов по нему, а также премией государства в случае ее начисления.

Строительная сберегательная касса обязана предоставить кредит для улучшения жилищных условий вкладчику на основании кредитного договора, в частности, при одновременном выполнении следующих условий:

наличия заявления от вкладчика на предоставление кредита;

накопления вкладчиком в полном размере минимального размера суммы накоплений, предусмотренного договором накопления сбережений для улучшения жилищных условий;

наступления минимального срока накопления вкладчиками строительных сберегательных вкладов, который не может быть менее двух лет, и выполнения условий распределения (достаточности объемов распределяемой массы для выплаты договорной выплатной суммы) в соответствии с Правилами деятельности строительной сберегательной кассы;

соблюдении строительной сберегательной кассой нормативов финансовой устойчивости при предоставлении данного кредита, достаточности объемов распределяемой массы для выплаты договорной выплатной суммы по договору накопления сбережений для улучшения жилищных условий в соответствии с очередностью, установленной с учетом индивидуального накопительного показателя вкладчика, определяемого в соответствии с Правилами деятельности строительной сберегательной кассы.

3. Строительная сберегательная касса вправе требовать обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

4. Кредитный договор должен содержать условие неизменности процентных ставок по кредиту на улучшение жилищных условий в течение всего срока действия договора накопления сбережений и кредитного договора. При этом размер ставки по кредиту на улучшение жилищных условий не может быть выше размера процента по строительному сберегательному вкладу более чем на три процента годовых.

Статья 12. Обеспечение возвратности кредитов для улучшения жилищных условий


1. Кредит для улучшения жилищных условий, предоставляемый строительной сберегательной кассой, обеспечивается залогом приобретаемого за счет предоставленного строительной сберегательной кассой кредита и/или принадлежащего вкладчику на праве собственности недвижимого имущества в размере не более 80% от его рыночной стоимости, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, а также ценными бумагами, указанными в п.3 статьи 3 настоящего закона. Залог движимого имущества, принадлежащего вкладчику, может являться дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита, полученного в соответствии с кредитным договором.

2. Строительная сберегательная касса имеет право предоставлять кредиты без обеспечения, то есть не требовать залога недвижимого имущества или иных видов обеспечения, если объем кредита не превышает 200 000 рублей. Совокупный объем кредитов без обеспечения, предоставленный строительной сберегательной кассой, не может превышать 30% объема текущей ссудной задолженности строительной сберегательной кассы.

3. При нарушении вкладчиком обязательств по кредитному договору строительная сберегательная касса вправе досрочно взыскивать предоставленный кредит для улучшения жилищных условий и начисленные по нему проценты, если это предусмотрено кредитным договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законодательством.

Статья 13. Отказ строительной сберегательной кассы от предоставления кредита для улучшения жилищных условий


1. Строительная сберегательная касса вправе отказаться от заключения кредитного договора с вкладчиком при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок.

К обстоятельствам, свидетельствующим о том, что кредит не будет возвращен в срок, относятся:

отсутствие информации, подтверждающей платежеспособность вкладчика;

отсутствие или недостаточность обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

наличие информации, свидетельствующей о недобросовестном исполнении обязательств по отношению к другим кредитным организациям, в том числе и информация, полученная из бюро кредитных историй.

2. В случае невозможности предоставления вкладчику кредита по основаниям, предусмотренным в пункте 1 настоящей статьи, строительная сберегательная касса обязана возвратить вкладчику сумму накопленных денег либо по заявлению вкладчика продлить действие договора накопления сбережений.

Порядок возврата суммы накопленных денег вкладчику в случае отказа строительной сберегательной кассы заключить кредитный договор на предоставление кредита для улучшения жилищных условий определяется Правилами деятельности строительной сберегательной кассы.

Статья 14. Правила деятельности строительной сберегательной кассы

Кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций как строительная сберегательная касса, обязана принять Правила заключения договоров накопления сбережений для улучшения жилищных условий, а также Правила деятельности строительной сберегательной кассы, которые подлежат утверждению Центральным банком Российской Федерации.

Правила заключения договоров накопления сбережений для улучшения жилищных условий должны являться неотъемлемой частью договора накопления сбережений для улучшения жилищных условий, содержать информацию, указанную в подпунктах а) – л) статьи 10 настоящего Закона и предоставляться вкладчикам строительной сберегательной кассы.

Правила деятельности строительной сберегательной соотносятся/корреспондируют с Правилами заключения договоров накопления сбережений для улучшения жилищных условий и конкретизируют отдельные их положения. Правила деятельности сберегательной кассы предназначены для осуществления с их использованием Центральным банком Российской Федерации надзора за строительными сберегательными кассами. Правила деятельности строительной сберегательной кассы должны включать:

а) порядок формирования суммы накопленных денег и размер строительных сберегательных взносов вкладчиков строительной сберегательной кассы;

б) порядок оформления договоров накопления сбережений;

в) минимальный срок накопления вкладчиками строительных сберегательных вкладов, который не может быть менее двух лет;

г) порядок и размеры начисления процентов по строительным
сберегательным вкладам;

д) методику определения договорных выплатных сумм;

е) методику расчета индивидуальных накопительных показателей
вкладчиков;

ж) методику определения очередности на предоставление вкладчикам


кредитов для улучшения жилищных условий при исполнении договоров
накопления сбережений в соответствие с индивидуальными накопительными
показателями вкладчиков;

з) критерии платежеспособности вкладчиков, требования к обеспечению обязательств вкладчиков по кредитным договорам;

и) порядок установления размера процентной ставки и начисления и процентов по кредитным договорам;

к) порядок возврата суммы накопленных денег по договорам, расторгнутым по инициативе вкладчиков;

л) порядок возврата суммы накопленных денег вкладчикам в случае отказа строительной сберегательной кассы заключить кредитный договор;

м) порядок возврата вкладчиками кредита на улучшение жилищных условий или его части, использованных не по целевому назначению улучшения жилищных условий;

н) порядок контроля строительной сберегательной кассой за целевым использованием предоставленных кредитов для улучшения жилищных условий;

о) условия страхования имущества, приобретаемого за счет кредитов, предоставленных строительной сберегательной кассой для улучшения жилищных условий, и добровольного личного страхования вкладчиков;

п) порядок выдачи строительной сберегательной кассой промежуточных кредитов, определение процентных ставок по ним и порядок их погашения;

р) критерии определения и/или перечень оснований недобросовестного исполнения вкладчиками обязательств перед иными кредитными организациями или непосредственно перед строительной сберегательной кассой.


Статья 15. Обеспечение финансовой устойчивости строительной сберегательной кассы

В целях обеспечения финансовой устойчивости строительная сберегательная касса обязана создавать страховой фонд на возможные потери по доходам в случае снижения совокупной величины вкладов против совокупной величины обязательств по выдаче кредитов вкладчикам, определяемых исходя из объемов распределяемой массы. Формирование фонда осуществляется путем отчислений от доходов по процентам, полученным по промежуточным кредитам, рефинансирование которых осуществлялось за счет распределяемой массы.

Формирование страхового фонда осуществляется путем направления доходов, полученных по выданным промежуточным кредитам в части, определяемой как разница между процентной ставкой по выданным промежуточным кредитам, и процентной ставкой по кредитам, предоставленным вкладчикам в соответствии с договором накопления сбережений.

Величина страхового фонда регулируется ежегодно на конец отчетного года. Максимальный размер его не должен составлять более 1,5% от совокупной величины вкладов строительной сберегательной кассы на начало текущего года.

Порядок формирования и использования страхового фонда устанавливается Банком России.

Строительная сберегательная касса обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень финансовой устойчивости, соответствующий характеру и масштабам проводимых ею операций и сделок.


Статья 16. Особенности выдачи промежуточных кредитов
Строительные сберегательные кассы вправе предоставлять вкладчикам промежуточные кредиты на условиях, оговоренных в отдельных кредитных договорах.

80 % от объема распределяемой массы, временно не использованной для выплат по договорам накопления сбережений для улучшения жилищных условий и кредитным договорам, может быть использовано для выдачи промежуточных кредитов, в том числе без обеспечения. Вышеуказанные ограничения не распространяются на кредиты, которые рефинансируются за счет заемных средств, привлеченных от сторонних банков, либо за счет собственных средств.

Статья 17. Контроль строительной сберегательной кассы за целевым использованием кредита, полученного для улучшения жилищных условий

Строительная сберегательная касса осуществляет контроль за целевым использованием предоставленного кредита для улучшения жилищных условий в порядке, установленном действующим законодательством, Правилами деятельности строительной сберегательной кассы, договором накопления сбережений и кредитным договором.

Органы, осуществляющие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, обязаны предоставлять строительной сберегательной кассе по ее запросу сведения о сделках, заключаемых вкладчиками строительной сберегательной кассы.

В случае использования вкладчиком предоставленного строительной сберегательной кассой кредита на цели, не связанные с улучшением жилищных условий, определенных статьей 8 настоящего закона, строительная сберегательная касса вправе потребовать возврата кредита или его части, которая была использована на цели, не связанные с улучшением жилищных условий. Порядок и срок возврата вкладчиком кредита или его части в случае нецелевого использования вкладчиком определяются кредитным договором, если иное не предусмотрено Правилами деятельности строительной сберегательной кассы, и императивными нормами законодательства Российской Федерации.

Статья 18. Государственная поддержка

1. Российская Федерация в части улучшения жилищных условий граждан оказывает государственную поддержку вкладчикам строительной сберегательной кассы. Объемы и порядок государственной поддержки определяются настоящим законом и федеральными законами о федеральном


бюджете на очередной финансовый год.

Субъекты Российской Федерации своими законами могут устанавливать дополнительные меры государственной поддержки системы строительных сберегательных вкладов.

Формой государственной поддержки сберегательных вкладов за счет федерального бюджета является премия на годовой прирост строительного сберегательного вклада.

2. Премии за счет федерального бюджета (далее премии государства) на строительные сберегательные вклады начисляются вкладчикам строительных сберегательных касс – гражданам Российской Федерации. Вклады граждан Российской Федерации, не достигших восемнадцати лет, или внесенные на их имя другими лицами, также поощряются премией государства.

Размер ежегодной премии государства вкладчику по строительным сберегательным взносам составляет двадцать процентов от суммы поощряемого взноса. Поощряемый премией государства взнос определяется как сумма прироста строительных сберегательного взносов и начисленные по ним проценты по состоянию на 1 января года, следующего за отчетным. Премия государства в текущем году не начисляется на сумму взносов, поощренных в предыдущие годы.

Премией государства ежегодно поощряется сумма прироста строительных сберегательного взносов с учетом начисленных процентов, не превышающая 70 000 рублей. Если сумма прироста строительного сберегательного вклада превышает 70 000 рублей, то оставшаяся не поощренной сумма накопленных денег учитывается при начислении премии государства в следующем году.

В случае если вкладчик имеет несколько строительных сберегательных вкладов в одной или нескольких строительных сберегательных кассах, премия государства по выбору вкладчика начисляется только на один вклад в одной строительной сберегательной кассе. Размер ежегодной премии государства на строительный сберегательный взнос в расчете на каждого вкладчика не может превышать 14 000 рублей.


  1. При досрочном расторжении договора накопления сбережений для улучшения жилищных условий вкладчик имеет право на возврат своего строительного сберегательного вклада и начисленных процентов. При этом вкладчик имеет право на получение премии государства только при сроке накоплении более пяти лет на условиях, установленных договором накопления сбережений. Срок сохранения премии государства вкладчику сокращается до двух лет при ее использовании в целях улучшения жилищных условий.

  2. Допускается перечисление на строительный сберегательный вклад в строительной сберегательной кассе средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, предусмотренных законодательством Российской Федерации и соответствующими целевыми программами на приобретение (строительство) жилья гражданами, улучшение жилищных условий. В этих случаях премия государства на вклады будет начисляться на условиях, определенных в настоящей статье.

Деньги, необходимые для выплаты премий государства, ежегодно предусматриваются в федеральном бюджете на соответствующий финансовый год.

5. Премия государства подлежит возврату в бюджет в случаях:

а) систематического (трех и более последовательных раз в течение финансового года) нарушения вкладчиком условий договора накопления сбережений;

б) нецелевого использования вкладчиком кредита на улучшение жилищных условий;

в) осуществления строительной сберегательной кассой выплат премии государства вкладчику с нарушением настоящего Закона и (или) договора накопления сбережений. При этом подлежит возврату сумма (часть суммы) премии государства, выплаченная строительной сберегательной кассой с нарушениями;

г) досрочного расторжения сторонами договора накопления сбережений при сроке накопления вкладов в строительной сберегательной кассе менее пяти лет, а при условии использования средств на улучшение жилищных условий при сроке накопления вкладов менее двух лет;

д) уступки прав вкладчиком по договору накопления сбережений лицу, не являющемуся гражданином Российской Федерации;

е) обнаружении выплаты премий государства одному вкладчику по двум и более строительным сберегательным вкладам в нескольких строительных сберегательных кассах. При этом премия государства, начисленная в предыдущие годы, подлежит возврату в бюджет, за исключением премий, начисленных по одному из вкладов по выбору вкладчика.

6. Премия государства не подлежит возврату в бюджет в случаях:

а) уступки прав вкладчиком по договору накопления сбережений или залога им прав получения жилищных строительных сбережений и (или) кредита на улучшение жилищных условий другому лицу, являющемуся гражданином Российской Федерации, с письменного разрешения строительной сберегательной кассы;

б) смерти или полной утраты трудоспособности вкладчика.

Статья 19. Государственное гарантирование вкладов, размещенных в строительных сберегательных кассах

Государственное гарантирование по возврату строительных сберегательных вкладов, определенных договором накопления сбережений для улучшения жилищных условий, осуществляется в размерах и на условиях, определенных законодательством о гарантировании возврата вкладов граждан в банках Российской Федерации с учетом особенностей деятельности строительных сберегательных касс, установленных Банком России и настоящим федеральным законом.

Статья 20. Аудиторская проверка строительной сберегательной кассы

Деятельность строительной сберегательной кассы подлежит проверке аудиторской организацией или независимым аудитором, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации лицензию на осуществление таких проверок, не менее одного раза в год.

Аудиторская проверка строительной сберегательной кассы осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Аудиторская организация или независимый аудитор обязаны составить заключение о результатах аудиторской проверки, содержащее сведения о достоверности финансовой отчетности строительной сберегательной кассы, выполнении ею обязательных нормативов, установленных Банком России, качестве управления строительной сберегательной кассой, состоянии внутреннего контроля и другие положения, определяемые федеральными законами, уставом и Правилами деятельности строительной сберегательной кассы.
Статья 21. Отчетность строительной сберегательной кассы
Строительная сберегательная касса представляет в Банк России отчетность о своей деятельности в форме, порядке и сроки, которые устанавливаются Банком России.

Строительная сберегательная касса публикует в открытой печати квартальную и годовую отчетность в форме и сроки, которые устанавливаются Банком России, после подтверждения его достоверности аудиторской организацией.


Президент Российской Федерации

Финансово-экономическое обоснование

к проекту федерального закона

"О строительных сберегательных кассах"
Принятие Федерального закона «О строительных сберегательных кассах» потребует дополнительных расходов из федерального бюджета. В соответствии с концепцией законопроекта, формой государственной поддержки сберегательных вкладов за счет федерального бюджета является премия на годовой прирост строительного сберегательного вклада. Премии за счет федерального бюджета на строительные сберегательные вклады начисляются вкладчикам строительных сберегательных касс – гражданам Российской Федерации.

Процент государственной премии на первом этапе становления системы стройсбережений следует принять в размере 20% от суммы поощряемого вклада.

Предлагается ограничить максимальный объем годовых накоплений на одного человека, исходя из размеров средней заработной платы (13 518 рублей в 2007 году) и гипотезы возможности максимального накопления не более 30% годового дохода. Далее следует применить поправочный коэффициент «1.5», поскольку предполагается, что основными потребителями системы стройсбережений могут быть представители среднего класса. Желательно, чтобы сегменты среднего класса («средний» средний класс и «низший» средний класс) имели достаточный стимул для системы стройсбережений. Тогда максимальный объем сберегательного вклада, на который начисляется премия, определяется следующим образом:

13 518 * 12 * 0,3 * 1,5 = 73 000.

С учетом инфляции (1.105 в 2008 году и 1.075 в 2009 году) следует принять максимальную сумму вклада, на которую начисляется государственная премия, равной 73 000 * 1.105 * 1.075 = 86 700 рублей.

Таким образом, максимальный размер господдержки на один вклад составляет: 20 % * 86 700 = 17 340.

Средняя степень участия населения в системе стройсбережений на первом этапе, рассчитанная на основе прироста вкладчиков ССК за первый год функционирования системы стройсбережений, составляет 1 % населения ± 0,2 %. Средняя доля вкладчиков ССК, которые могут рассчитывать на полную госпремию, составляет 30 % всего населения. Этот коэффициент рассчитан на основе данных о среднедушевых доходах населения за 2007 год. Так как поток вкладчиков в ССК зависит от разницы процентных ставок по вкладу в самой стройсберкассе и на рынке банковских вкладов, необходимо рассчитать корректирующий коэффициент, отражающий вышеописанную зависимость. Среднее значение этого коэффициента рассчитано на уровне 0,47.

При вышеописанных условиях предположительный приток вкладчиков в систему ССК за первый год работы (сразу после введения в действие закона «О ССК») оценивается как:

NССК (численность населения РФ)∙(прирост числа вкладчиков за первый год работы системы ССК)∙(доля населения, способная накапливать вклад, достаточный для получения полной госпремии)∙(корректирующий коэффициент)

NССК 1,42∙108∙1∙10-2∙0,3∙0,47 0,2∙106 200 000 человек.

На первом этапе в 2009 году, число договоров стройсбережений составит 200 тысяч договоров в год, что потребует 3,47 млрд. рублей государственной поддержки ежегодно (200 000 * 17 340 руб.). Во второй и третий годы размер государственной помощи составит 4,46 млрд. рублей (в 2010 году, с учетом прогнозной инфляции) и 5,7 млрд. рублей (в 2011 году, с учетом прогнозной инфляции).

Следует отметить, что в соответствии с законопроектом, каждый вкладчик может получить кредит и зафиксировать господдержку не ранее, чем через 2 года после начала процесса накопления. Следовательно, первые реальные бюджетные расходы начнутся не ранее третьего года после начала работы системы ССК. В свою очередь это позволит откорректировать возможные отклонения от средних значений, используемых в расчетах, ещё до начала реальных выплат из бюджета.








Иные политики предлагают нам больше решений, чем у нас есть проблем.
ещё >>