Рабочая программа по дисциплине «Страховое право» составлена в соответствии с государственным образовательным стандартом по специаль - davaiknam.ru o_O
Главная
Поиск по ключевым словам:
Похожие работы
Название работы Кол-во страниц Размер
Рабочая программа курс: Политическая регионалистика Для специальности... 1 145.21kb.
Рабочая программа курс: Глобалистика и экополитика Для специальности... 1 98.86kb.
Рабочая программа курс: Политический анализ и прогнозирование Для... 1 129.09kb.
Рабочая программа курс: Отечественная история Для специальности: 22. 1 78.8kb.
Рабочая программа курс: Политическая реклама Для специальности (направления) 1 70.75kb.
Рабочая программа курс: Политическая социология Для специальности... 1 98.91kb.
Рабочая программа курс: Экономическая теория Для специальности (направления) 1 74.27kb.
Рабочая программа курс: Этика Для специальности (направления) 1 68.79kb.
Рабочая программа международное воздушное право (специальный курс) 1 117.77kb.
Рабочая программа по дисциплине арбитражное процессуально право для... 3 620.08kb.
Рабочая программа учебной дисциплины международное уголовное право... 1 83.56kb.
Общая информация о стране 1 41.17kb.
Направления изучения представлений о справедливости 1 202.17kb.

Рабочая программа по дисциплине «Страховое право» составлена в соответствии с государственным - страница №1/4

Рабочая программа дисциплины

«Страховое право »

Специальность: 030501.65 – Юриспруденция


1. Пояснительная записка
Настоящая рабочая программа по дисциплине «Страховое право» составлена в соответствии с государственным образовательным стандартом по специальности 030501.65 «Юриспруденция»

Страховое право, являясь дисциплиной по выбору цикла общепрофессиональных дисциплин изучается в тесной взаимосвязи с курсами «Гражданское право», «Гражданское процессуальное право»,

«Коммерческое право», «Российское предпринимательское право». В программу этой дисциплины включены актуальные проблемы теории договорного страхового права и вопрос применения на практике норм отечественного законодательства в области страхования. В данном курсе рассматриваются содержание, источники, принципы страхового права, его понятия как аппарата в применении к действующему страховому законодательству.

Основными видами учебных занятий по курсу «Страховое право» являются лекции и практические занятия, а также самостоятельная работа студентов.

В результате изучения дисциплины «Страховое право» студент

должен знать:

1. проблемы отечественного страхового права;

2. действующие нормы законодательства в области правового регулирования страховой деятельности;

3. понятия, функции, экономическую природу страхования;

4. историю развития страхового дела;

5. страховое правоотношение;

6. страховой договор;

7. правовое положение субъектов страхования;

8. правовой статус страховых компаний;

9. правовой аспект классификации страховых компаний;

10. правовой режим создания, управления, прекращения страховых компаний.

должен уметь:

1. применять нормы законодательства, регулирующие страховую деятельность, на практике и на выпускном экзамене по гражданскому праву;

2. иметь представление о влиянии зарубежных правопорядков на отечественное страховое право;

3. обладать навыками работы с нормативными актами, научной литературой; составления проектов документов, используемых в страховании;

4. разрабатывать документы правового характера и осуществлять их правовую экспертизу, давать квалифицированные заключения и рекомендации;

5. принимать правовые решения и совершать иные юридические действия в точном соответствии с требованиями законодательства;

В ходе изучения дисциплины «Страховое право» студенты должны изучить основные направления развития страхового права, ознакомиться с практикой применения норм законодательства о страховании.

Главная цель предлагаемых практических занятий и заданий для самостоятельной подготовки студентов – научить студентов работать с практическим материалом, применять правовые нормы и разрешать споры. Находя решения задач, студенты проверяют и укрепляют свои знания, приобретают практические навыки, вырабатывают юридическое мышление.


3. Темы и краткое содержание курса.
Тема 1. История развития страхового дела.

Система страхования прошла достаточно длинный путь развития. Причина ее возникновения- необходимость создания коллективной самозащиты людей от событий и действий, несущих неблагоприятные последствия. В течение всего периода становления института страхования основная его задача заключалась в защите группы людей, объединенных на определенном этапе достижением единой цели (купцы, торговцы, ремесленники).

Простейшие формы взаимного страхования возникли в глубокой древности. Так кочевники Древнего Востока, занимающиеся скотоводством и караванной торговлей, в случае падежа скота совместно возмещали убытки членов своего племени.

Документально подтверждены два периода истории первоначального страхования. Первый период связан с рабовладельческим обществом, второй - с феодальным. В средние века страхование существовало в зародышевой форме и было построено на началах общности интересов участников. Так в 12 веке на Средиземном море зародилось морское страхование. Впервые морской страховой полис был выдан в итальянском городе Генуя в 1347 г. Из Италии морское страхование проникает в Испанию, Голландию, Англию и т.д. Наряду с морским страхованием возникло и страхование от огня. Мощным толчком к созданию данного вида страхования послужил лондонский пожар 1666 г., который уничтожил почти весь центр города. Для страхования домов и других сооружений был учрежден огневой полис.

В России почти до конца 18 века не существовало отечественных страховых организаций. Страховые услуги оказывали иностранные страховые общества. Но в 19 веке страховое дело в России стало развиваться быстрыми темпами, в том числе имущественное и личное страхование.

Важной вехой в страховом бизнесе России стало снятие в 1885 году запрета на деятельность иностранных страховых обществ. Так в Петербурге открылось страховое общество «Нью-йорк», страховая компания «Урбен» (Франция).

С приходом большевиков к власти в результате октябрьской революции все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией.

Такое положение в области страхования продолжалось до 1988 г., когда был принят Закон СССР «О кооперации», предусматривающий, что кооперативы могут страховать имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения; определять порядок и условия, виды страхования.

Демонополизация страхования продолжалась. Значительные изменения в страховом бизнесе произошли в условиях перехода России на рыночные отношения. Страхование стало приобретать характер особого вида коммерческой деятельности. Сегодня страховой рынок растет и развивается, однако все еще слабо развит.

Самым востребованным видом страхования является обязательное страхование, в том числе гражданской ответственности. На втором месте- страхование недвижимого имущества. Заметно прибавило в весе ипотечное страхование.


Тема 2. Понятие и сущность страхования, его экономическое и правовое содержание.

1. Страхование и страх. деятельность как предмет правового регулирования.

Так что же входит в понятие «страхование»? В теории страхования этот вопрос решается неоднозначно. Страхование полагают способом, формой, методом, регулятором, совокупностью мероприятий либо экономических отношений. Чаще всего говорят, что страхование есть особые договорные экономические отношения между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися на предоставлении страховых услуг, - с другой.

По-разному в литературе определяется и экономическая сущность страхования. Так одни ученые отмечают, что она состоит в формировании страховщиком за счет страховых взносов страхователей страхового фонда, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев.

Другие ученые видят экономическую сущность страхования в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, а взносы последних сравнительно необременительны для каждого из них.

На наш взгляд, данные подходы не следует противопоставлять друг другу. Понятия «убытки» и «страховой фонд» тесно связаны и не могут отдельно существовать, поскольку возмещение убытков производится за счет средств страхового фонда, который находится либо в ведении государства либо в ведении страховщика.

Теперь обратимся к легальному определению страхования. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4051-1 «Об организации страхового дела в РФ» в п.1 ст. 2 определяет страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Рос. Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Иначе говоря, в названном законе страхование рассматривается как экономическая категория (совокупность экономических отношений).

С точки зрения права страхование есть правоотношение между страховой организацией (страховщиком) и страхователем по поводу страхования тех или иных объектов.

Страхование есть страх. охрана имущественных интересов физических и юридических лиц, а также публичных образований посредством выплаты им страхового возмещения (или страховой суммы) при наступлении определенного страхового случая за счет использования (перераспределения) денежных средств из специального страхового фонда.

В соответствии с п.2 ст.2 Закона об организации страхового дела страх. деятельность является:

1) сферой деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. 2) страх деятельность – это человеческая деятельность. 3) в легальном определении страх. деятельности дан перечень субъектов страх. деятельности.

Гражданский кодекс РФ в ст. 398 и Закон об организации страхового дела признают в качестве страховщиков юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Иначе говоря, страх. организации м.б. созданы как в форме коммерческой, так и некоммерческой организации. В действительности страх. организации учреждаются в форме хозяйственного общества. Отсюда вывод, что хозяйственная деятельность является деятельностью предпринимательской. ( ст.2 ГК РФ).

Страх деятельность (страх. дело) – это вид экономической (как правило предпринимательской деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых агентов, страх. брокеров, страх. актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием.

Особенности страховой деятельности:

- особый субъектный состав,

-является сферой страхования, перестрахования, взаимного страхования;

- лицензирование страховых операций;

- является исключительной, поскольку субъекты страх дела не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банк. деятельностью;

- имеет рисковый характер;

- связана с формированием страховых фондов;

- направлена на распределение убытков от страховых случаев между всеми участниками страхования;

- подлежат специальному регулированию и контролю со стороны федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Особенно удачной представляется оценка значимости страхования, сформулированная Фогельсоном Ю.: «Страхование - это форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты денежной суммы». Смысл страхования точно выразил Брагинский М.И. через понятие «разделение ответственности». Таким образом, страхование является необходимым элементом экономической и социальной систем общества, потому что является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства.

Страхование как система, существующая в мире несколько веков, обеспечивает прежде всего защиту имущественных интересов населения от различных видов риска. В понятии «страхование» следует выделить три основных аспекта.

Во-первых, это социально-экономический институт. Суть этого института заключается в:

1) смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих

последних на многие единицы, которым угрожают данные события;

2) защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений;

3) организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов,

предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового

случая.

Во-вторых, страхование является научной дисциплиной, которая охватывает вопросы экономики



страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на

рынке страховых услуг. Страхование - это страховая дисциплина, в которой смыкаются коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и инвестиционные процессы. Объектом страхования как науки служат особые социально-экономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.

В третьих, страхование, являясь социально-экономической закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании и получает это посредством институциональных норм страхового права.

Функции страхования.

Поскольку каждый человек - владелец имущества имеет страховой интерес и хотел бы быть защищенным при наступлении страхового случая, т.е. быть застрахованным, взаимосвязь «владелец имущества – страхование» выглядит следующим образом (схема № 3):

Смысл страхования - в солидарном участии заинтересованных сторон в компенсации имущественного ущерба, понесенного пострадавшим участником объединения в результате наступления чрезвычайного события.

Экономическая сущность страхования проявляется в наличии страхового риска и защитных мерах, сглаживающих его проявления.

Экономическая категория страхования - это теоретическое выражение реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.

Экономические отношения страхования можно выразить через следующие экономические категории:

1) страховая защита общественного производства;

2) страховая защита собственности и доходов населения;

3) экономическая категория страхования как целостного явления. Экономическая категория страховой защиты общественного производства находит свое материальное выражение в страховом фонде.

Сущность понятия страхования как предмета гражданско-правового регулирования определена в гл. 1 ст. 2 Закона РФ «О страховании» от 1992 г.: «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых денег».

Страхование выражает свою экономическую деятельность через распределительную функцию, которая находит свое конкретное воплощение в следующих функциях: рисковой, предупредительной (превентивной), сберегательной, контрольной, кредитной и инвестиционной.


Тема 3. Общая характеристика страхового права.

Страховое право – это специальный дополнительный учебный курс по отношению к гражданскому и предпринимательскому праву.

Система учебного курса по страховому праву условно состоит из двух частей: общей и особенной. Общая часть включает разделы: источники страхового права, понятие, структура и элементы страховых правоотношений; основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений; субъекты страховой деятельности; лица, оказывающие услуги в сфере страховой деятельности; правовой режим имущества страховой организации; государственное регулирование страховой деятельности; договор страхования; особенности разрешения споров по требованиям, связанным с имущественным и личным страхованием.

В особенной части курса выделяются основные формы и виды страхования: личное страхование; имущественное страхование; комбинированные формы страхования; обязательное государственное страхование; специальные виды страхования.

Вопрос о самостоятельности страх. права и его месте в системе права является предметом оживленной дискуссии.

Страх. право- комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права. Оно является составной частью предпринимательского права.

Публичные начала в страховом праве особо проявляются в сфере обязательного страхования. Элементы публичного можно обнаружить на стадиях государственной регистрации и лицензирования деятельности страховых организаций, обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, государственного надзора за страх. деятельностью.

Тема 4. Сущность, структура и элементы страховых правоотношений.

Правоотношения, возникающие в сфере страх. деятельности.

В юридической науке категория «правоотношение» определяется как общественное отношение, урегулированное нормами права. Таким образом, правоотношение есть вид общественного отношения, либо само обществ. отношение, возникающее между участниками.

С учетом предмета и метода правового регулирования страховые правоотношения можно разделить на две большие группы: частные и публичные.

Именно частные страховые правоотношения образуют ядро страхования и доминируют в них над публичными.

В силу страхового правоотношения одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни данного лица от наступления известного события (страхового случая), а при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) страховое возмещение (страховую сумму). Другая же сторона ( страхователь) оказывается обязанной к уплате за это страховщику страховой премии.

По нашему мнению, страховое частное правоотношение можно определить как гражданско-правовое обязательство, по которому страховщик (должник) обязуется за установленную плату (страховую премию), уплаченную другим лицом, осуществить охрану страхового интереса кредитора (страхователя) посредством выплаты в пользу страхователя или иного определенного лица страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы) при наступлении определенного события (страхового случая), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности.

Страх публичные правоотношения :

- это правоотношения, возникающие между органом страхового надзора и страховщиком;

Между органами государственной( муниципальной) власти и страховщиком;

Правоотношения обязательного государственного страхования;

Правоотношения обязательного медицинского, пенсионного, социального страхования, обязательного страхования занятости населения.

Публичные страх правоотношения устанавливаются только в рамках системы обязательного страхования.

Для них свойствен внедоговорный характер их установления, не требующий использования договорной формы закрепления. Однако, это не означает, что в системе обязательного страхования не используется конструкция гражданско-правового договора. Например, в соответствии с Законом об обязательном социальном страховании обязательному социальному страхованию от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве подлежат в частности: физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем.

В рассматриваемом случае страховое частное (материальное) правоотношение возникает без участия гражданско-правового договора, а вследствие действий граждан и юридических лиц, а также событий, с которыми закон связывает наступление гражданско- правовых последствий. В нашем случае эти юридически значимые действия: заключение труд договора, регистрация страхователя и т.д.

Публичное страхование- это обязательное государственное страхование, обязательное медицинское, пенсионное, социальное страхование, обязательное страхование занятости населения. Однако публичное и обязательное страхование это не синонимы, а перекрещивающиеся понятия.

В сфере публичного страхования возникают, с одной стороны, публичные правоотношения, с другой- частные. Публичный характер правоотношений проистекает из принадлежности страховых взносов (средств бюджета, средств внебюджетных фондов) и публичности страховщиков (уполномоченный федеральный исполнительный орган власти или гос. учреждение). Частные страховые правоотношения возникают на основании гр-прав. договора либо иных действий и событий, указанных в соответствующем законе или др. правовом акте.

По мнению ученого В.И. Серебровского добровольное страхование возникает из свободного соглашения сторон- страхового договора, обязательное страхование- непосредственно в силу закона или по принуждению со стороны закона.

Закон об организации страхового дела также подразделяет страхование на две формы: добровольное и обязательное. Первое осуществляется на основе договора, второе- в силу предписания закона.

Страховые правоотношения можно подразделить в зависимости от предмета страховой охраны.

Предметом страховой охраны выступают объекты гражданских прав в виде материальных и личных нематериальных благ.

С учетом предмета страховой охраны выделяют две группы страховых правоотношений: имущественные правоотношения и личные правоотношения.

Имущественное страхование включает в себя все ценности материального мира. Личное страхование объединяет в себе личные нематериальные блага (жизнь и здоровье людей).- п.1 статьи 927 ГК РФ.

С учетом объекта страхования (страхового риска) имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества (ст.930). страхование гражданской ответственности ( 931,932), страхование предпринимательских рисков (ст. 933,967).

Так, используя в качестве охраны предмет страховой охраны, правоотношения в сфере страхования имущества можно подразделить на:

правоотношения, возникающие из страхования средств наземного транспорта;

прав-ия, возник.из страх-ия средств воздушного транспорта;

прав-ия, возн-ие из страх-ия средств водного транспорта;

прав-ия, возникающие из страхования грузов;

прав-ия, возник. из сельско-хоз. страх-ия,

прав-ия, возник. из страх. имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохоз. страхования;

право-ия, возникающие из страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств.

среди страх правоотношений, возникающих из страхования гражд. ответственности, выделяются правоотношения, возникающие из страхования гражд. ответственности:

владельцев транспортных средств;

владельцев средств воздушного транспорта;

владельцев грузов;

владельцев средств железнодорожного транспорта;

организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

за причинение вреда третьим лицам;

за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В круг правоотношений, возникающих из личного страхования, входят два основных вида:

возникающие из страхования жизни;

возникающие из страхования от несчастных случаев и болезней.

Отличие страховых правоотношений от иных сходных правовых явлений и понятий.

При страховании имущества страхователь желает обезопасить себя от возможного вреда. Заключая договор страхования от несчастных случаев, страхователь преследует цель экономического обеспечения на случай ухудшения своего материального положения вследствие потери или уменьшения трудоспособности.



Тема 5: Субъекты страховых правоотношений, их права и обязанности. Объект страховых правоотношений.

Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условия страхового договора. Ю.Б.Фогельсон, отмечал, что «не наличие страхового интереса, не страховой случай, не уплата страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора делает лицо страхователем».

Основные обязанности, возлагаемые на страхователя при исполнении страхового обязательства, -это своевременно вносить периодические страховые взносы (премии), если это предусмотрено договором страхования; при заключении страхового договора страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему сведения, имеющие значение для оценки степени страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

заботиться о сохранении застрахованного имущества; принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба имуществу при страховом случае; в сроки, установленные договором страхования, сообщать страховщику о наступлении страхового случая.

На страхователя, в зависимости от вида страхования, правилами и договорами страхования могут возлагаться и другие обязанности. Например, при страховании профессиональной ответственности страхователь обязан оказывать всевозможное содействие страховщику в судебной и несудебной защите в случае предъявления требований о возмещении ущерба; выдать доверенность и иные необходимые документы лицам, указанным страховщиком для защиты интересов как страховщика, так и страхователя в связи со страховыми случаями .

При имущественном страховании страхователь обязан по желанию страховщика предоставить страхуемое имущество для осмотра, при необходимости для экспертизы в целях установления его действительной стоимости, а при личном страховании по требованию страховщика пройти медицинское обследование.

Однако оценка степени страхового риска, сделанная страховщиком на основании этого, необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Договором могут быть предусмотрены и иные права и обязанности страхователя.

В имущественном страховании, а также в страховании ответственности и страховании предпринимательских рисков страхователем может быть только лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранности и целостности страхуемого имущества, а также застрахованных ответственности и предпринимательского риска. При личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью страхователя или застрахованного лица, а точнее, с такими ее свойствами, как жизнь, трудоспособность, здоровье и т.п. А потому степень страхового риска при некоторых видах личного страхования зависит от возраста страхового лица, состояния здоровья, профессии, свойств личности и обстоятельств его жизни.

Права и обязанности страхователя в соответствии со ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - это получение страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором или законом; при личном страховании - право требовать у причинителя вреда полного его возмещения без учета полученного страхового обеспечения; при имущественном страховании - требовать у причинителя вреда возмещения ущерба в сумме, на которую выплаченное ему страховое возмещение не покрывает его убытков. В случае, когда по договору страхования ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 955ГК РФ).

В зависимости от объема функций, передаваемых страхователем третьим лицам, возможно появление двух других участников страховых отношений, таких как выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которому страхователь обязан выплатить страховое возмещение в случае причинения ему вреда.

В соответствии со ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» назначать выгодоприобретателя имеет право страхователь, последний вправе заменить его другим лицом, письменно уведомив страховщика об этом. Это могут быть физические или юридические лица, могущие получать страховые выплаты по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления срока.

С назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. В соответствии с ч. 2 ст. 430 ГК РФ действует правило, в силу которого с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

В пункте 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» зафиксировано, что выгодоприобретатель, назначенный страхователем, может быть им же заменен.

Этому же посвящена ст. 956 ГК РФ, в которой предусмотрены правила замены выгодоприобретателя.

Так, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, при этом согласия страховщика на это не требуется, достаточно письменно его уведомить. Особенностью правового положения выгодоприобретателя является то, что, не будучи в договоре страхования стороной, он приобретает права, которыми наделил его страхователь.

Выгодоприобретатель может оказаться носителем определенных обязанностей, в частности, переложенной на него страхователем обязанности уплачивать страховую премию. Из пункта 1 ст. 939 ГКРФ следует, что такой перевод долга возможен только при условии, что это предусмотрено договором. По пункту 2 ст. 939 ГК РФ на выгодоприобретателя, который заявил о своем требовании страховщику, возлагается в полном объеме риск последствий невыполнения определенных обязанностей самим страхователем. Страховщик может воспользоваться своим правом приостановить исполнение встречного обязательства, опираясь на основания, предусмотренные ст. 928 ГК РФ.

Застрахованное лицо - не является страхователем, хотя его интересы страхуются.

Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. Это может быть сам страхователь, и эта ситуация является наиболее распространенной. Одно из немногих исключений для страхования, основанного на договоре, - страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников. Пунктом 2 ст. 934 ГК РФ установил, что, если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное лицо. В отличие от выгодоприобретателя закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем, но с согласия на замену страховщика.

Застрахованное лицо - это лицо, с жизнью или профессиональной деятельностью которого страховой договор связывает наступление страхового случая. Последний может быть непосредственно связан с личностью застрахованного или обстоятельствами его жизни при личном страховании или затрагивающего его имущественные интересы или имущество при имущественном страховании.

Законодатель, как правило, использует термин «застрахованное лицо» применительно к личному страхованию. Однако следует отметить, что застрахованные лица могут присутствовать при страховании ответственности (ч. 1 ст. 955 ГК РФ).

Застрахованное лицо в договоре страхования назначается страхователем. Согласно ст. 955 ГК РФ замена застрахованного лица по договору личного страхования возможна только с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Только при страховании ответственности, предусматривающем застрахованное лицо, страхователь имеет право заменить его другим лицом в любое время до наступления страхового случая, письменно уведомив об этом страховщика. В отличие от выгодоприобретателя, застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования.

Действующее законодательство (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») предусматривает два вида страховых посредников: страховые брокеры и страховые агенты.

Страховыми агентами признаются физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Функции страховых агентов могут выполнять физические и юридические лица, в том числе и граждане, находящиеся на службе страховой компании, т.е. работающие по трудовому договору.

Страховой агент может представлять как одну, так и несколько страховых компаний и действовать только от имени этих компаний. Следовательно, страховой агент - это не столько посредник, сколько представитель страховщика, хотя разницу бывает иногда трудно уловить.

Страховой брокер является юридическим или физическим лицом, зарегистрированным в установленном порядке как предприниматель, осуществляющий посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени по поручению страхователя или страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении выполнять посредническую деятельность по страхованию и зарегистрироваться в качестве юридического лица или предпринимателя.

Таким образом, субъектами страховых правоотношений прежде всего являются страховщик и страхователь, в качестве двух других лиц - выгодоприобретатель и застрахованное лицо, наконец, посредники страховых правоотношений - агенты и брокеры.

Функционирование этих субъектов, взаимосвязанное, взаимозависимое и взаимопроникающее, служит единой цели.

Вместе с тем определяющими являются правоотношения между страховщиком и страхователем, строящиеся на принципах равенства сторон, их имущественной обособленности, автономии их воли, что свидетельствует об их гражданско-правовом характере.

Объект страхового правоотношения

Необходимым элементом страхового правоотношения является его объект. Объектом страховых правоотношений следует считать имущественные интересы, выступающие как материальные и денежные

ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу страхования иностранных инвестиций и т.д.), а также нематериальные личные блага человека -жизнь, здоровье, трудоспособность, возмещение потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. В настоящее время появляются все новые объекты квазистраховых отношений, не отвечающие всем признакам объекта страховых отношений и все же являющиеся последними.

Таким образом, основными классификационными критериями страховых правоотношений являются: критерии по основаниям возникновения, по субъектам и по объектам страховых правоотношений.


следующая страница >>



Если ты сам себе адвокат, значит, твой клиент идиот. Американское изречение
ещё >>