Научная студенческая конференция «Социальные и экологические аспекты экономического развития мира» - davaiknam.ru o_O
Главная
Поиск по ключевым словам:
страница 1
Похожие работы
Название работы Кол-во страниц Размер
«Социальная политика Польши» 1 288.67kb.
Доклад на научно-студенческую конференцию 7 декабря 2006 года «социальные... 1 64.25kb.
37-я студенческая научная конференция «Физика Космоса» 28 января... 1 31.44kb.
Неделя студенческой науки икб научная студенческая конференция (в... 1 42.16kb.
Проведение ежегодной итоговой научно-практической конференции студентов... 1 9.14kb.
Интеграция” Новосибирская государственная архитектурно-художественная... 1 55.25kb.
Архитектура мира и согласия Казахстанцам 2003 год запомнился как... 1 122.2kb.
Ii евразийский конгресс VI национальная конференция по медицинской... 1 34.53kb.
Iii международная научно-практическая студенческая конференция “Научная... 1 38.44kb.
Дата и место проведения 1 101.44kb.
Высшая школа менеджмента международная студенческая научная конференция... 1 262.17kb.
Теория и практика микрокредитования в сельском хозяйстве 1 42.5kb.
Направления изучения представлений о справедливости 1 202.17kb.

Научная студенческая конференция «Социальные и экологические аспекты экономического - страница №1/1



МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ИНСТИТУТ МЕЖДУНАРОДНЫХ ОТНОШЕНИЙ

(
УНИВЕРСИТЕТ) МИД РФ

Кафедра мировой экономики


Научная студенческая конференция

«Социальные и экологические аспекты экономического развития мира»

Секция 4. Социально-экономическая отсталость и бедность и пути их преодоления


Вклад микрофинансирования в борьбу с бедностью

Выступление студентки III МЭО, гр.2

Ежовой Анастасии

Научный руководитель: д.э.н., профессор

Суслина С.С.

Москва, 2006





1. Общие сведения о микрофинансировании. 4

1.1. Что такое микрофинансирование. 4

1.2. Значение микрофинансирования для сокращения бедности 4

1.3. Современное состояние микрофинансирования 6

1.4. Устойчивость программ микрофинансирования. 7

2. Функционирование системы микрофинансирования на примере Grameen Bank. 8

3. Вызовы и проблемы, стоящие перед системой микрофинансирования на современном этапе. 11

1. Проблемы микрокредитования. 11

2. Проблемы с кластерами микропредпрятий. 12

3. Политический аспект. 12

Список использованных материалов. 14

Приложение. 15





Введение
Горькая правда состоит в том, что большинство бедных людей в мире всё ещё не имеет устойчивого доступа к финансовым услугам, будь то вклады, кредитование или страхование. Наша великая цель — убрать преграды на пути людей в финансовом секторе… Вместе мы можем и должны построить общедоступные финансовые сектора, которые помогут людям улучшить их жизнь» .
Кофи Аннан, Генеральный секретарь ООН в 2002-2006 г.
Сегодня, когда в мире насчитывается 1,3 млрд. человек, живущих в условиях крайней бедности1, и в международных масштабах поставлена цель наполовину сократить их численность к 2015 году (в соответствии с Целями развития Декларации тысячелетия), как никогда прежде необходимы целенаправленные, масштабные и жизнеспособные стратегии помощи бедным.

Есть основания полагать, что бедность выступает одновременно причиной и следствием многих международных проблем, включая глобальный голод, ухудшение состояния окружающей среды, перенаселенность, неграмотность, гражданские волнения, экономический застой и вооруженные конфликты. Если международное сообщество намеренно решать эти взаимосвязанные проблемы серьезным и целостным образом, то такие подходы, как микрофинансирование, должны быть приоритетами глобальной повестки дня.

Большинству бедных2 людей, как и всем остальным, необходимы финансовые услуги. Они создают накопления и заимствуют, вкладывают деньги в ремонт жилища и хозяйственный инвентарь, сталкиваются с временными трудностями, как, например, неурожай, необходимость оплатить за школу или отметить свадьбу. Однако финансовые услуги, доступные им, сильно ограничены в смысле стоимости и удобства получения. Официальные финансовые учреждения практически не работают с этой группой клиентов, характеризуя ее как некредитоспособную, поэтому клиенты с очень низким достатком удовлетворяют свою потребность в финансовых услугах (чаще всего, в заемных средствах) через различные неформальные институты типа касс взаимопомощи, обществ сбережений и поочередного кредитования. Однако обычно за пользование такими кредитами взимаются высокие процентные ставки, а сами подобные институты ненадежны и неустойчивы.

Согласно исследованию, проведенному Консультативной группой по вопросам оказания помощи малоимущим (CGAP) в 2004 году, всего в мире насчитывается 750 миллионов ссудосберегательных счетов с небольшими сбережениями, которые открыты в различных финансовых учреждениях, включая государственные, почтовые, сельскохозяйственные, сберегательные банки и ссудосберегательные кооперативы. Эта цифра показывает, что большинство населения развивающихся стран до сих пор не имеет доступа к услугам официальной финансовой системы. Потенциальный рынок микрофинансирования насчитывает примерно 3 миллиарда граждан трудоспособного возраста, пока же охваченной оказывается примерно одна шестая часть тех, кто мог бы пользоваться услугами официальной финансовой системы.


1. Общие сведения о микрофинансировании.

1.1. Что такое микрофинансирование.

Микрофинансирование предполагает оказание финансовых услуг бедным и тем, кто остался не охваченным услугами официальной финансовой системы. Основным видом микрофинансирования традиционно являются небольшие ссуды (микрокредиты) малоимущим, которые помогают им заниматься производительным трудом. Однако в настоящее время микрофинансирование включает в себя более широкий спектр финансовых услуг: надежные сбережения, платежные услуги, денежные переводы и страхование. Такого рода финансовые услуги позволяют малоимущим строить планы на будущее, инвестировать в производительную деятельность, увеличивать свои доходы и снижать подверженность всякого рода рискам. К сожалению, лишь небольшая часть населения развивающихся стран, которое могло бы воспользоваться такими услугами, фактически имеет к ним доступ.


Микрофинансирование является составной частью развития финансового сектора. Существует понимание того обстоятельства, что для такого расширения масштабов оказания финансовых услуг малоимущим, которое существенно сказалось бы на масштабах бедности, микрофинансирование должно выйти из некоммерческой ниши, связанной исключительно с развитием, в которой оно зародилось, и стать неотъемлемой частью официальной финансовой системы.  Необходимо сориентировать широкий круг финансовых учреждений – не только неправительственные организации, но и коммерческие, микрофинансовые, государственные банки, кредитные союзы и кооперативы – на оказание качественных финансовых услуг малоимущим клиентам либо самостоятельно, либо в партнерстве со специализированными микрофинансовыми организациями. 




1.2. Значение микрофинансирования для сокращения бедности


Трудно переоценить роль, которую играет микрофинансирование в борьбе бедностью. Эта система воздействует на положение бедного населения на нескольких уровнях:

Уровень семейного хозяйства

  • Микрокредитование ведет к увеличению доходов семьи. Использование кредитных и депозитных услуг может привести к диверсификации источников дохода (например, в Уганде) или к развитию предприятий (например, в Восточной Европе).

  • Доступ к финансовым услугам позволяет клиентам нарастить активы. Микрокредит можно использовать для приобретения земли, постройку и ремонт жилья, покупку скота и предметов длительного пользования. Клиенты также могут использовать займы на инвестиции в человеческие активы, такие как медицина и образование.

  • Бедное население очень уязвимо и постоянно сталкивается с кризисами. Доступ к микрофинансированию позволяет лучше управлять рисками и пользоваться открывающимися возможностями. В Боливии, многие клиенты Pro Mujer используют займы для защиты уровня потребления при различных кризисах, избегая больших перепадов в материальном благосостоянии.

Индивидуальный уровень

  • Для женщин управление деньгами, контроль ресурсов и доступ к знаниям ведет к увеличению возможностей и права голоса в семье и общине. Экономическое самоутверждение сопровождается ростом самооценки, уверенности в своих силах, и новыми возможностями. В 2002 году, 103 женщины из организации Активисты за Социальный Выбор (ASA) были выбраны в местные советы в Индии.

  • Микрофинансовые клиенты обычно имеют более высокий уровень сбережений, чем не клиенты, что очень важно для накопления активов.

Уровень предприятия

  • Прибыль предприятия растет в результате получения микрофинансовых услуг, но не всегда. Займы не незаменимы и используются там, где возникает нужда или ожидается прибыль. Между 1997 и 1999 годами, общий рост доходов наблюдался во всех семейных хозяйствах в Индии и Перу. Но эти же исследования не выявили воздействия на определенные предприятия, которые получили займы.

  • Создание рабочих мест для предприятий, где занят один человек, выглядит незаметным. Однако если взять предприятия в целом, семьи клиентов часто создают рабочие места для других. Например, в Перу, каждый клиент создал 3 дополнительных рабочих дня в месяц для работников, не из его семьи.

Микрофинансирование является одним из важнейших инструментов достижения Целей развития Декларации тысячелетия, поскольку доступ к финансовым услугам позволяет людям покончить с бедностью собственными силами, причем на таких условиях и такими способами, которые позволили бы им обеспечить свое будущее. Можно привести пример хотя бы 3 Целей, к достижению которых можно приблизиться с помощью микрофинансирования:

Сокращение крайней нищеты и голода. Эмпирические факты свидетельствуют о том, что те бедные, которые участвовали в программах микрофинансирования, смогли повысить свой уровень жизни как на индивидуальном уровне, так и на уровне семьи, причем гораздо более существенно, чем те, кто не имел доступа к финансовым услугам. Так, в Бангладеш расходы семей, являющихся клиентами Комитета по развитию сельских районов (BRAC), увеличились на 28 процентов, а стоимость их активов – на 112 процентов. В Эль–Сальвадоре недельный доход клиентов, пользующихся услугами учреждений микрофинансирования в рамках программы FINCA, повысились в среднем на 145 процентов.

Обеспечение всеобщего начального образования. Анализ результатов показывает, что бедные семьи, имеющие доступ к финансовым услугам, более охотно отдают своих детей, в том числе девочек, в школу, и эти дети учатся в школе дольше. В Бангладеш почти все девочки из семей, пользующихся услугами в рамках программы Grameen, в той или иной степени получили школьное образование, по сравнению с 60 процентами девочек из семей, не имеющих доступ к финансовым услугам.

Расширение прав и возможностей женщин. Доступ бедных женщин к финансовым услугам, а значит и к финансовым ресурсам, может позволить женщинам со временем стать более уверенными в себе, более решительными и способными бороться с вековыми проблемами неравенства полов. Микрофинансирование позволяет женщинам становиться экономической движущей силой преобразований, повышая их доход и производительность, открывая доступ к рынкам и информации и наделяя возможностями для принятия решений. В Индонезии женщинам, пользовавшимся услугами банка Bank Rakyat Indonesia (BRI), легче было вместе со своими мужьями принимать решения о распределении семейного бюджета, образовании детей, использовании противозачаточных средств, а также участвовать в общественной жизни.

Стоит, однако, признать, что микрофинансирование не панацея от всех бед, в том числе для всех без исключения бедных слоев населения. В частности, затруднено предоставление микрокредитов очень бедному населения, живущему случайными заработками и имеющему долги (по отношению к коммунальным службам, родственникам, знакомым), так как в случае невозврата микрокредита они увеличат свою задолженность, также вероятно, что они потратят средства на удовлетворение базовых потребностей, а следовательно, не увеличат свои активы. Для таких людей необходимы специальные программы безвозмездной социальной помощи, способные обеспечить их основные потребности в жилье, одежде и питании.



1.3. Современное состояние микрофинансирования


 

Можно считать, что институт микрофинансирования начал свое существование в 1970 гг., когда в Бангладеше, Бразилии и некоторых других странах появились экспериментальные программы, выдававшие группам бедных женщин кредиты на очень малые суммы для инвестирования в свое дело – обычно что-то связанное с мелким ремесленным призводством или выращиванием и продажей сельскохозяйственной продукции. Этот тип кредита для микропредприятий основывался на солидарной ответственности членов группы, когда каждый член группы гарантировал выплату кредита всеми другими ее членами.

За 1980-е и 1990-е гг. программы микрокредитования улучшили первоначальную методологию и продемонстрировали некоторые практические выводы из проделанной работы: во-первых, уровень возврата кредитов среди бедных клиентов, особенно женщин, достигал 99% и, таким образом, превышал аналогичный показатель по формальным финансовым секторам, т.е. коммерческие банкам; во-вторых, бедное население было в состоянии платить процентные ставки, которые позволяли микрофинансовым учреждениям покрывать свои расходы.

Сегодня перед теми, кто участвует в оказании финансовых услуг бедному населению, открываются уникальные возможности. Границы между микрофинансированием и официальным финансовым сектором постепенно стираются. Учреждения микрофинансирования, начинавшие свою деятельность на общественных началах, становятся профессиональными, более стабильными учреждениями, в некоторых случаях даже получающими прибыль. Постепенно переводя свою деятельность на коммерческую основу, они сообща прилагают усилия к обеспечению большей прозрачности финансовой отчетности. Сегодня 420 учреждений микрофинансирования и 53 фонда сотрудничают с Биржей информации о микрофинансировании (Microfinance Information Exchange(MIX)), своего рода аналогом агентства “Bloomberg” в сфере микрофинансирования, и почти 200 таких учреждений авторитетными международными агентствами присвоен рейтинг, который регулярно публикуется. Это важные цифры, поскольку они свидетельствуют о высоких результатах, которых удалось добиться в процессе развития финансовых систем. По сведениям Всемирного банка, в 2005 году в мире уже насчитывалось более 7 тысяч микрофинансовых организаций, которые обслуживают около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира. Согласно оценкам того же источника, 5% участников программ микрофинансирования, самостоятельно выходят из категории «живущих за чертой бедности»3 каждый год.

В то же время, коммерческие учреждения также включаются в работу с менее обеспеченными клиентами. Согласно данным Консультативной группой по вопросам оказания помощи малоимущим (CGAP), более 200 розничных банков и компаний, предоставляющих кредиты на приобретение потребительских товаров, участвуют в микрофинансировании. Из известных транснациональных банков активней других в этой сфере действует Citigroup со своим фондом Citigroup Foundation: в рамках Международного года микрокредитования 2005, объявленного ООН, банк приступил к реализации программ по микрокредитованию в разных странах, фонд Citigroup совместно с Фондом капитального развития ООН учредил Программу Всемирных премий в области микропредпринимательства.

1.4. Устойчивость программ микрофинансирования.


Может ли предоставление финансовых услуг бедным слоям населения быть прибыльным? В ноябрьском номере Бюллетеня по микрофинансированию за 2001 год содержится информация о 62 экономически самостоятельных микрофинансовых учреждениях, причем их средняя рентабельность активов составляет 5,5%, что сопоставимо с аналогичным показателем у коммерческих банков. Есть основания надеяться, что микрофинансирование заинтересует коммерческие банки, предоставляющие розничные услуги.

С другой стороны, есть опасения, что погоня за прибыльностью может отвлечь институты микрофинансирования от их основной задачи – борьбы бедностью, ибо предпочтение будет отдаваться не беднейшим клиентам, а более обеспеченным, так как они могут себе позволить более крупные суммы кредитов.

Чтобы поддерживать и со временем увеличивать объем предоставляемых средств, микрофинансовым институтам приходится устанавливать достаточно высокие ставки с целью покрытия своих издержек, в противном случае, эти учреждения будут терпеть убытки. Объем предоставляемых услуг будет постоянно сужаться, если только правительство или частные доноры не будут постоянно вливать новые денежные средства.

Если микрофинансовое учреждение (МФУ) занимается выдачей микрокредитов, оно должно покрывать три вида издержек. Первые два вида издержек - стоимость одалживаемых денег и издержки по невозвращенным займам - пропорциальны размеру кредита. Например, если такое учреждение само получает средства по процентной ставке в 10% и 1% заемщиков в среднем не возвращает кредит, тогда процентная ставка в 11% сможет покрыть эти два вида издержек. Если клиенту выдается кредит в 500 долларов, ему придется оплачивать эту услугу 55 долларами в год. Третий тип издержек, трансакционные издержки, не пропорциональны объему выданного кредита. Так, трансакционные издержки на сделку в 500 долларов не сильно отличаются от издержек на сделку в 100 долларов. Для выдачи обоих кредитов персоналу нужно потратить одно и то же время на встречу с заемщиком, выдачу кредита и последующий мониторинг. Представьте себе, что трансакционные издержки на одну сделку - $25, и кредит выдается на год. Чтобы достигнуть безубыточности при выдаче кредита в $500 микрофинансовой организации нужно получить от заемщика $50+$5$+$25=$80, что есть годовая процентная ставка в 16%. Если кредит составляет всего $100, то процентная ставка будет еще выше – 36% ($10+$1+$25=$36). Такие высокие процентные ставки отражают тот факт, что когда размер займа становится слишком маленьким, трансакционные издержки остаются сравнительно высокими, потому что они не могут быть урезаны ниже определенных сумм. На самом деле, большинство микрокредитных организаций устанавливает более низкие ставки, так как часть средств передается им донорами безвозмездно.

В некоторых случаях микрофинансирование не может быть прибыльным и играет, в основном, социальную функцию, например, когда потенциальные клиенты относятся к категории абсолютных бедняков, не расположенных к риску и к тому же проживающих в районах с очень низкой плотностью населения. В таких случаях без субсидий не обойтись, но возникает вопрос, кто должен их предоставлять и какую роль должно в этом играть государство. Традиционно финансовые услуги бедным предоставляют некоммерческие неправительственные организации, поддерживаемые донорами, кооперативы, локальные учреждения по развитию типа кредитных союзов, иногда коммерческие и государственные банки и даже почтовые офисы. Властям отводится важная роль в области микрофинансирования, но они не должны стремиться сами предоставлять микрофинансовые услуги бедным, потому что подобные действия обычно носят политизированный характер и неэффективны. Вместо этого они могут создать благоприятную нормативно-правовую базу и ассигновать финансирование институтов микрофинансирования через "оптовые" фонды4 или иные механизмы, не подверженные политизации. В этой связи поучителен пример Марокко. В 1997 года Марокко была одной из немногих арабских стран, сектор микрофинансирования которых насчитывал в общей сложности всего лишь 10 тыс. клиентов. Приняв ряд в основном благоприятных регулятивных мер и ассигновав 10 млн. долларов через Фонд Хассана II, марокканский сектор микрофинансирования превзошел египетский (который до этого лидировал в регионе по числу клиентов и другим показателям) и в 2002 году превысил отметку в 200 тыс. клиентов.

2. Функционирование системы микрофинансирования на примере Grameen Bank.

Прочный мир недостижим, пока у крупных социальных групп не появится способ вырваться из бедности, а Мохаммед Юнус и Grameen показали, что в продолжающейся борьбе с бедностью микрокредит играет важную роль.

Из послания Нобелевского комитета
Однажды нашим детям придется пойти в музей, чтобы узнать, что такое бедность.

Мохаммед Юнус, основатель Grameen банка


В 2006 г. Нобелевская премия мира впервые была присуждена не политику и не правозащитнику, а экономисту — основателю банка Grameen Мохаммеду Юнусу. Нобелевский комитет, по сути, признал принципиальную важность экономического развития для мира и социальной стабильности. Получило признание и представление о том, что бороться с бедностью и дискриминацией можно не только с помощью чистой благотворительности. Для бангладешца Мохаммеда Юнуса это событие стало самой высокой оценкой значимости дела, которому он посвятил половину своей жизни.

Проблемами борьбы с бедностью Мохаммед Юнус начал заниматься в 1974 г., когда, получив экономическое образование в престижном американском Университете Вандербильта, он вернулся в Бангладеш в качестве профессора Читтагонского университета. Страшный голод, унесший 1, 5 млн. жителей в том году, изменил его жизнь навсегда. Мохаммед Юнус вспоминает, что он не мог бездействовать и преподавать в университете экономическую теорию, когда на улице люди умирали от голода. Он начал исследовать жизнь бедных, опрашивать их в поисках причин такого бедственного положения и возможных путей выхода. В одной из бангладешских деревень его внимание привлекла женщина, мастерившая из бамбука легкие и практичные табуретки. Юнус поинтересовался ее заработком, и оказалось, что, купив материалы на одолженные 9 центов, она заработает всего 2 цента. Юнус посчитал, что совокупный долг деревни за приобретенные материалы — $27, и тут же выдал общине бессрочную ссуду на эту сумму. Идея, на реализацию которой была выделена эта сумма, заключалась в том, чтобы исключить из цепочки посредников и ростовщиков, предоставив возможность работницам, занимавшимся тем же ремеслом, самостоятельно закупить себе необходимые материалы. В течение года женщины постепенно, день за днем, крошечными долями исправно выплатили все полученные деньги, а для Юнуса его порыв, продиктованный скорее не расчетом, а душевной щедростью, обернулся первым шагом к разработке всеобъемлющей концепции микро-кредитования, положенной в основу деятельности созданного им в 1976 году "сельского банка" - "Грамин бэнк".

Клиентами нового финансового института стали бедные слои населения Бангладеша, которые в силу своего положения не могли рассчитывать на получение каких-либо кредитов в обычных банках. Предложенная Юнусом система микрокредитования предусматривает выдачу очень маленьких кредитов без залога и поручительства, а возврат кредита строится на системе доверия. Возможность получить следующий кредит зависит от того, выплачен ли успешно предыдущий. Чтобы получить кредит (а средняя сумма микрокредитования составляет сейчас около 200 долларов), заемщики предварительно объединяются в группы по пять человек. Как только двое из группы получают кредит, трое остальных должны дождаться, пока взятая сумма не будет погашена и только тогда могут в свою очередь обращаться за помощью, таким образом, делается упор на коллективную ответственность. Члены каждой группы регулярно собираются вместе, чтобы разобраться - сколько выделять на покрытие кредита, а сколько заработанных средств отложить. Поскольку то мелкое дело, которым обзаводится основная часть заемщиков, дает им ежедневный или еженедельный заработок, сроки выделения микро-финансирования невелики, а график погашения - довольно короткий и жесткий - обычно от 4 до 6 месяцев. Стоит отметить, что заемщики сами выбирают себе дело, которым хотят заниматься, используя уже существующие навыки. Все банковские операции абсолютно прозрачны, так как выдача и сбор денег обычно проводятся менеджерами банка на общих собраниях в присутствии большого количества людей.

При этом показательно, что подавляющее большинство из 6,6 млн бангладешцев, пользующихся услугами микро-кредитования, - женщины. По мнению Мохаммеда Юнуса, женщины более ответственно подходят к выполнению своих кредитных обязательств, лучше умеют распоряжаться финансовыми средства, точнее определяя приоритеты своих нужд. В основном полученные средства идут на организацию своего маленького, главным образом - семейного, дела. Так, женщины покупают цыплят, чтобы, вырастив кур, торговать яйцами, плетут корзинки, шьют сари и так далее.

Результаты подтверждают, что такая система микрофинансирования, основанная на доверии, работает практически без сбоев: уровень возврата полученных кредитов достигает 99 процентов. Причем заемщики могут пользоваться и депозитными услугами банка, получая 8,5% годовых. Стоит также упомянуть систему страхования каждого заемщика и программу «16 решений», положения которой принимает каждый клиент. В этой программе содержатся, на первый взгляд, очевидные, но очень нужные советы, которые касаются широкого круга проблем: от необходимости отдавать детей в школу и регулярно убирать свое жилище до рекомендаций регулярно проверять качество питьевой воды и еды и в случае болезни не заниматься самолечением.

Неудивительно, что начатый Юнусом проект микрофинансирования очень скоро вырос до впечатляющих масштабов, став эффективным инструментом увеличения доходов населения и подъема его жизненного уровня. С 1976 года Grameen Bank выдал кредитов на общую сумму более 5,7 млрд долларов. Сейчас в Бангладеш сетью из 2.226 его отделений охвачены свыше 71 тысячи деревень. Независимые исследования Всемирного Банка показали, что более половины заемщиков Grameen Bank с кредитной историей более 5 лет смогли подняться над чертой бедности (см.График 1, Приложение).

Выручка Grameen Bank в 2005 г. составила $112,4 млн, чистая прибыль — $15,2 млн. 6% банка принадлежит правительству Бангладеш, а остальное — его заемщикам.

В 1995 году Grameen Bank решил больше не принимать донорских вложений, и с того времени банк функционирует как самостоятельная финансовая организация. В 1997 году банком был создан Фонд "Грамин", который сейчас имеет всемирную сеть, включающую 52 партнера в 22-х государствах. Это способствовало оказанию помощи примерно 11 млн человек в Азии, Африке, Америке, на Ближнем Востоке.

Во многих развивающихся странах еще до Юнуса были распространены и своеобразные кассы взаимопомощи — общества сбережений и поочередного кредитования, которые принято обозначать термином ROSCA (Rotating Savings and Credit Association). Почему же именно Юнус получил Нобелевскую премию? Его успех обусловлен в первую очередь талантом пропагандиста. Он потряс мировое сообщество тем, насколько малыми могут быть суммы кредитов, которые способны вытащить из бедности целые семьи. Даже сейчас средний заем Grameen составляет около $100, а первый кредит Юнус выдал на сумму $27. Для нас это кажется невероятным, но для людей, живущих на $1 в день, это сумма, позволяющая сдвинуться с мертвой точки и начать свой бизнес. Юнусу удалось убедить общественное мнение в том, что микрокредитование — один из самых эффективных, если не самый эффективный инструмент борьбы с бедностью.

3. Вызовы и проблемы, стоящие перед системой микрофинансирования на современном этапе.



1. Проблемы микрокредитования.



a) Получение прибыли с кредита.

Одной из фундаментальных проблем программ микрокредитования является трудность получения дохода с заемных средств, ведь заемщики должны вернуть не только сам кредит, но и довольно высокий процент по нему. Учитывая то, что срок погашения короткий, а график жесткий, заемщики должны уделять большую часть своего времени своему небольшому бизнес-проекту, организованному в группах, поэтому многие домашние обязанности перекладываются на детей, которым остается меньше времени на образование. Большинство заемщиков – это женщины, которые находятся в очень сложном положении: во-первых, они должны бороться со стереотипами традиционного общества, не разрешающего им самостоятельно заниматься хозяйственной деятельностью вне дома, во-вторых, справляться с проблемами внутри семьи, которые случаются, когда муж фактически вынуждает жену взять кредит под свою ответственность, а потом использует его сам неэффективно. В обществе с жесткой патриархальной структурой (как в большинстве развивающихся стран) женщины официально признаются неравными мужчинам, поэтому начать свое дело и расширить его с теми примитивными знаниями, которые они получили в школе, если смогли, становится очень сложной задачей. Большинство таких микропредприятий остается на уровне уличной торговли или мелкого ремесленного промысла.

Последним препятствием к получению прибыли становится то, что все больше бедных получают микрокредиты и основывают аналогичные микропредприятия, предложение превышает спрос, конкуренция усиливается, и кто-то неизбежно разоряется. Если учитывать тенденцию международной торговли к либерализации и возможность входа на рынок зарубежных конкурентов, ситуация осложняется. Единственным выходом здесь может быть помощь развитых странам кластерам таких микропредприятий в реализации их продукции на своих рынках.
б) Невозможность охватить самые бедные слои общества.

Другой важный недостаток программ микрофинансирования – это то, что они не могут охватить беднейших слоев населения. Очевидно, что сама система является выгодной для средне-бедных заемщиков, так как самым бедным нужны крошечные кредиты, заниматься обслуживанием которых невыгодно даже микрофинансовым учреждениям, к тому же при этом процентные ставки, взимаемые за кредит, сильно возрастают. Так как микрофинансовые учреждения стремятся к экономической самостоятельности, у них просто нет возможности заниматься чистой благотворительностью. Такие программы могут позволить себе проводить крупнейшие организации этой отрасли, как, например, Grameen Bank, у которого есть программа беспроцентных кредитов для нищих и бездомных.



в) Зависимость от микрокредита.

Аналитик рынка микрокредита из Всемирного Банка предположил, что высокий уровень выплаты кредитов, низкий уровень банкротства и повторяющиеся на протяжении нескольких лет займы демонстрируют возрастающую зависимость клиентов от таких программ. У многих бедных клиентов нет альтернативы микрокредитованию, в то время как потребность в заемных средствах постоянно присутствует и даже возрастает (как возрастает и объем кредита, который может получить заемщик с хорошей кредитной историей, читай: заемщик, который успешно использует кредит, но не может позволить себе выйти из программы).



г) Непродолжительность эффекта сокращения бедности.

С этой проблемой связана проблема недолговременного эффекта микрокредита на сокращение бедности. Естественно, что вливания наличности в любое бедное хозяйство оказывают на него положительное влияние, но это совсем не значит, что этот эффект будет устойчивым. Например, заемщики могут использовать кредиты на потребление вместо инвестирования, что поднимет их уровень жизни в краткосрочной перспективе, но в долгосрочной введет их в еще большие долги. Клиенты должны получать чистую прибыль со своего бизнеса с возможностью создания сбережений и реинвестирования, что по многим вышеуказанным причинам не всегда возможно.



2. Проблемы с кластерами микропредпрятий.



а) Стагнация кластеров

Одна из главных проблем микрокластеров производителей – это невозможность расти; создать кластер очень легко – обычно группа ремесленников открывает свои магазинчики рядом, при этом каждый осуществляет полный процесс производства, например, корзин, текстиля. Этого достаточно для того, чтобы привлечь поставщиков и заказчиков, но проблема в том, что большинство кластеров так и остается на этой стадии, даже не прибегая к специализации внутри группы.


б) Замкнутость внутри кластеров

Кластеры, в основном, концентрируются на взаимодействии внутри группы, придавая при этом мало значения взаимодействию с внешней средой. Так, люди внутри кластера могут перенимать друг у друга какие-то новые техники производства, но в случае с внешними инновациями, зачастую воспринимаемыми как угроза стабильности, дело обстоит сложнее. Такая практика может стать очень опасной, если кластер окажется втянутым в конкуренцию с более «продвинутыми» иностранными производителями.



3. Политический аспект.


Не всю мировую общественность обрадовала перспектива появления финансовых услуг, доступных для бедных. Исламские фундаменталисты взрывали отделения Grameen банка в Бангладеш и атаковали офисы по выдаче кредитов аналогичных учреждений в Индии. Глава офиса Grameen Bank в Афганистане был убит, вероятно, торговцами наркотиками. Для крупнейших наркодилеров Афганистана возможность получения кредита фермерами нежелательна, поскольку она дает им выбор между выращиванием мака, чем они раньше были вынуждены заниматься, и другими занятиями. Для элиты, управляющей неэффективными монополиями на закрытых рынках, поддержка бедных слоев населения с помощью микрокредитования означала возможность будущего соперничества со стороны нового класса предпринимателей. Радикальные исламисты выступали категорически против микрофинансирования, так как большинство клиентов-заемщиков по этой схеме – женщины, которые в результате могут начать свое дело и стать независимыми от мужа и семейных устоев.

Заключение.
Получение доступа населения к финансовым услугам может стать первым шагом к выходу из порочного круга бедности. Успешные учреждения микрофинансирования доказали, что оказание финансовых услуг малоимущим может стать эффективным способом сокращения бедности и в то же время рентабельным бизнесом.

Самой большой задачей, стоящей перед организациями микрофинансирования, является расширение масштабов услуг в целях охвата миллионов людей в развивающихся странах, которые на сегодняшний день лишены доступа к услугам официальной финансовой системы.

Существует ряд проблем, связанных с работой системы микрофинансирования на современном этапе. Одна из них – это эффективное использование микрокредита заемщиками, другая – стагнация кластеров микропредпринимателей на крайне примитивном уровне. К сожалению, пока система микрофинансирования испытывает трудности в работе с беднейшими клиентами и тяготеет к предоставлению услуг умеренно бедным людям. Вызывают опасения также те предположения, что заемщики микрокредитов впадают в зависимость от этого источника средств, следовательно, даже достигнутый успех в борьбе с бедственным положением не сохраняется в долгосрочном периоде.

Важным шагом со стороны правительства должны быть реформы законодательства, направленные на четкое определение места микрофинансовых учреждений в финансовой системе страны, а также их правоспособности.

Хотя многое еще предстоит сделать, новое видение мира, в котором бедные имеют доступ к широкому ассортименту финансовых услуг, постепенно становится реальностью. Многие из элементов, необходимых для увеличения масштабов микрофинансирования, существуют уже сегодня. Уже есть огромный запас информации о том, что необходимо для создания устойчивой системы микрофинансирования. Высокоэффективные учреждения микрофинансирования разработали и внедрили передовые методы кредитования, оказания сберегательных и других услуг бедным клиентам. Целый ряд банков и других учреждений, имеющих сеть отделений по всей территории страны, активно стараются привлекать новых клиентов из бедных групп населения. Благодаря развитию информационных технологий, появляется возможность применять передовой опыт в гораздо более широких масштабах, таким образом создавая финансовые системы, действующие на благо бедного населения, получающего возможность вносить свой вклад в экономический рост.

Список использованных материалов.


  1. Мировая экономика: Учебник для вузов. Г.П. Черников, Д.А.Черникова. – М.:Дрофа, 2003.



  1. Building Inclusive Financial Sectors for Development, The Blue Book. - United Nations, New York, 2006

  2. Measuring the Impact of Microfinance: Taking Stock of What We Know. Nathanael Goldberg. – Grameen Foundation USA, 2005.



  1. www.un.org – официальный сайт ООН

  2. www.worldbank.org – официальный сайт Всемирного Банка

  3. www.wikipedia.org – Википедия, открытая энциклопедия

  4. www.microfinancegateway.org – сайт информационных ресурсов по микрофинансированию

  5. www.grameenfoundation.org – официальный сайт группы Grameen

  6. www.cgap.org – официальный сайт Консультативной группой по вопросам оказания помощи малоимущим

  7. www.ifumr.ac.in – Centre for Microfinance, официальный сайт Центра Микрофинансирования

Приложение.



Классификация бедного населения по отношению к черте бедности

(потребление1 доллар в день).


Рис.1. Источник: Рекомендации по работе доноров в микрофинансировании.

Консультативной группой по вопросам оказания помощи малоимущим (CGAP)


Постоянны клиенты Банка Grameen, перешагнувшие черту бедности.

График 1. Источник: Grameen Фонд, США



1 Средний уровень потребления меньше 1 долл.в день на человека

2 Здесь: более широкое понятие, уровень потребления меньше 2 долл.в день.

3 См. Рис.1 Приложение

4 wholesale funds (англ.). Обычно правительство, Всемирный Банк и иные донорские организации вкладывают свои деньги в такие «оптовые фонды», которые в свою очередь предоставляют их нуждающимся микрофинансовым организациям.






Трудные задачи выполняем немедленно, невозможные — чуть погодя. Девиз ВВС США
ещё >>